VPBank Vay thế chấp: 6.9 – 12.3%/năm và những cái bẫy hợp đồng cần né

Trong thế giới lạm phát 4-5%, khoản nợ 1.0 tỷ của bạn thực tế đang bị 'ăn bớt' giá trị hàng năm. Đó là tin mừng. Nhưng tin buồn là: Lãi suất thả nổi thường tăng nhanh hơn lạm phát. Bạn đang dùng đòn bẩy để chống lại lạm phát, hay đang bị chính đòn bẩy đó nghiền nát khi dòng tiền cá nhân không tăng trưởng kịp?

Con số 6.9%/năm thực chất là mức lãi suất ưu đãi chỉ áp dụng trong kỳ hạn ngắn ban đầu (thường là 6 đến 12 tháng đầu tiên). Sau khi hết thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ lập tức 'thả nổi' theo biến động thị trường, dao động quanh mức 12.3%/năm dựa trên công thức Lãi suất cơ sở cộng với biên độ quy định cụ thể trong hợp đồng tín dụng.

Đối với một người độc thân 35 tuổi ở Hải Phòng, sở hữu mức thu nhập ổn định 25 triệu/tháng và đang phân vân giữa việc mua đất nền 1.2 tỷ hay căn hộ chung cư 1.8 tỷ, việc tính toán áp lực trả nợ là yếu tố sống còn. Sử dụng đòn bẩy quá lớn trong bối cảnh lãi suất thả nổi chạm mức 12.3% sẽ nhanh chóng bóp nghẹt dòng tiền chi tiêu hàng ngày.

Nhiều người đi vay chỉ nhìn vào con số 6.9% hấp dẫn ban đầu mà quên mất mức trần 12.3% hoặc cao hơn thế nữa khi thị trường biến động. Công thức tính lãi suất thả nổi thường bằng Lãi suất tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng cộng với biên độ dao động từ 3.5% - 4.5%. Khi biên độ này cố định ở mức cao, người vay hoàn toàn mất quyền chủ động trước cuộc chơi tài chính.

Để không rơi vào thế bị động trước các quyết định phê duyệt từ ngân hàng, người vay cần nắm rõ quy trình chuẩn bị hồ sơ pháp lý cũng như các mốc thời gian giải ngân thực tế dưới đây.

Lãi suất công bố chỉ là phần nổi của tảng băng chìm. Các loại phí đi kèm đôi khi làm gia tăng chi phí vốn thực tế lên thêm từ 1% đến 2% mỗi năm mà người vay không hề hay biết.