So sánh theo tổng chi phí hay theo tiền trả hàng tháng?

Nếu mục tiêu là tối ưu chi phí dài hạn, hãy nhìn tổng chi phí thực tế (tổng lãi + phí). Nếu quan tâm dòng tiền ngắn hạn, hãy so sánh khoản trả tháng đầu và trung bình mỗi tháng.

Tại sao tổng chi phí thực tế lại cao hơn tổng lãi?

Vì còn cộng thêm các khoản phí phát sinh như hồ sơ, bảo hiểm và phí trả nợ trước hạn. Các khoản này có thể làm chênh lệch đáng kể giữa hai phương án.

Lãi suất ưu đãi và lãi suất sau ưu đãi khác nhau thế nào?

Giai đoạn ưu đãi thường có lãi thấp trong 6–24 tháng đầu. Sau đó, lãi suất chuyển sang mức thả nổi và ảnh hưởng mạnh đến tổng chi phí vay.

Bao nhiêu là tỷ lệ trả nợ/thu nhập an toàn?

Thông thường nên giữ tỷ lệ dưới 40% thu nhập hàng tháng để tránh áp lực tài chính khi lãi suất tăng hoặc thu nhập biến động.

Liên hệ

So Sánh Vay Ngân Hàng: Bóc Tách Chênh Lệch Lãi Từng Kịch Bản

Công cụ so sánh 2 phương án vay ngân hàng chi tiết. Bóc tách chênh lệch tổng tiền lãi, so sánh dòng tiền hàng tháng và dư nợ thực tế để tìm ngưỡng sinh lời tối ưu nhất.

Tập trung vào tổng chi phí thực tếCó tách riêng chi phí phát sinhSo sánh dòng tiền tháng đầu

Nên chọn

Phương án A

Chênh lệch chi phí

124.2 triệu

7.95%

Tổng chi phí A

1.44 tỷ

Tổng chi phí B

1.56 tỷ

Phương án AĐang tối ưu

Nhấn vào từng hình thức vay để đổi phương án. Di chuột vào nút để xem mô tả nhanh.

Công cụ tính theo Dư nợ giảm dần

Tiền gốc trả đều mỗi tháng, tiền lãi giảm dần theo dư nợ còn lại.

Số tiền vay

Lãi suất (% / năm)

Đây là lãi suất cơ sở nếu bạn không bật mô hình ưu đãi.

Áp dụng mô hình lãi suất ưu đãi

Thời hạn vay (năm)

Thu nhập hàng tháng

Chi phí thực tế (ước tính)

Các khoản này được cộng thêm vào tổng chi phí khoản vay để so sánh thực tế.

Phí hồ sơ (đ)Bảo hiểm khoản vay (đ)Phí tất toán trước hạn (đ)

Phương án B

Nên để A và B khác hình thức vay để thấy rõ chênh lệch dòng tiền.

Công cụ tính theo Trả góp cố định

Tổng số tiền trả hàng tháng gần như cố định trong toàn bộ thời hạn vay.

Số tiền vay

Lãi suất (% / năm)

Đây là lãi suất cơ sở nếu bạn không bật mô hình ưu đãi.

Áp dụng mô hình lãi suất ưu đãi

Thời hạn vay (năm)

Thu nhập hàng tháng

Chi phí thực tế (ước tính)

Các khoản này được cộng thêm vào tổng chi phí khoản vay để so sánh thực tế.

Phí hồ sơ (đ)Bảo hiểm khoản vay (đ)Phí tất toán trước hạn (đ)

Kịch bản rủi ro lãi suất

Dùng để kiểm tra khi lãi suất tăng thì phương án nào vẫn tối ưu và phương án nào tăng chi phí mạnh hơn.

• Nếu có giai đoạn ưu đãi: chỉ tăng phần lãi suất sau ưu đãi.

• Nếu không có ưu đãi: tăng trực tiếp lãi suất vay hiện tại.

• Đây là mô phỏng tham khảo, chi phí thực tế phụ thuộc kỳ điều chỉnh của ngân hàng.

Cách đọc nhanh: nếu phương án đang chọn tăng chi phí mạnh hơn phương án còn lại khi nâng từ +1% lên +3%, phương án đó nhạy cảm với biến động lãi suất hơn.

Phương án A

Tóm tắt nhanh các chỉ số quan trọng nhất để bạn đánh giá quy mô khoản vay, tổng chi phí lãi và áp lực thanh toán trước khi đi vào phân tích chi tiết.

Phương án tối ưu

Số tiền vay

1 tỷ

1.000.000.000 đ

Số tiền gốc theo cấu hình hiện tại

Tổng lãi

≈ 428.5 triệu

≈ 428.541.667 đ

Chi phí lãi ước tính trong toàn bộ kỳ vay

Tổng phải trả

≈ 1.43 tỷ

≈ 1.428.541.667 đ

Tổng gốc và lãi trong toàn bộ kỳ vay

Trả trung bình/tháng

≈ 11.9 triệu

≈ 11.904.514 đ

Giúp ước tính áp lực dòng tiền hàng tháng

Phương án B

Tóm tắt nhanh các chỉ số quan trọng nhất để bạn đánh giá quy mô khoản vay, tổng chi phí lãi và áp lực thanh toán trước khi đi vào phân tích chi tiết.

Số tiền vay

1 tỷ

1.000.000.000 đ

Số tiền gốc theo cấu hình hiện tại

Tổng lãi

≈ 552.8 triệu

≈ 552.770.691 đ

Chi phí lãi ước tính trong toàn bộ kỳ vay

Tổng phải trả

≈ 1.55 tỷ

≈ 1.552.770.691 đ

Tổng gốc và lãi trong toàn bộ kỳ vay

Trả trung bình/tháng

≈ 12.9 triệu

≈ 12.939.756 đ

Giúp ước tính áp lực dòng tiền hàng tháng

Công thức tính chi phí thực tế - Phương án A

Tổng tiền phải trả theo lịch: 1.43 tỷ

Phí hồ sơ: 1 triệu

Bảo hiểm khoản vay: 8 triệu

Phí tất toán trước hạn: 0

Công thức: 1.43 tỷ + 9 triệu = 1.44 tỷ

Chi phí thực tế = Tổng tiền phải trả theo lịch + các chi phí phát sinh một lần.

Tổng chi phí thực tế: 1.44 tỷ

Công thức tính chi phí thực tế - Phương án B

Tổng tiền phải trả theo lịch: 1.55 tỷ

Phí hồ sơ: 1 triệu

Bảo hiểm khoản vay: 8 triệu

Phí tất toán trước hạn: 0

Công thức: 1.55 tỷ + 9 triệu = 1.56 tỷ

Chi phí thực tế = Tổng tiền phải trả theo lịch + các chi phí phát sinh một lần.

Tổng chi phí thực tế: 1.56 tỷ

Phương án có tổng chi phí thực tế thấp hơn

Phương án A

Chênh lệch tổng chi phí thực tế

≈ 124.2 triệu

Chênh lệch tổng tiền phải trả (chưa gồm phí)

≈ 124.2 triệu

So sánh thêm để quyết định

Chênh lệch tổng lãi

≈ 124.2 triệu

Khoản trả tháng đầu phương án A

15.4 triệu

Khoản trả tháng đầu phương án B

12.9 triệu

Mẹo đọc nhanh: nếu tổng chi phí thực tế chênh lệch nhỏ nhưng khoản trả tháng đầu chênh lệch lớn, hãy ưu tiên phương án phù hợp dòng tiền tháng của bạn.

Bảng trả nợ chi tiết theo phương án

Chọn phương án để xem lịch trả nợ chi tiết theo tháng. Bảng hỗ trợ lọc theo năm hoặc xem toàn bộ lịch trả nợ.

So sánh theo thời hạn vay

Chọn phương án để xem ảnh hưởng của các kỳ hạn 5/10/15/20 năm tới dòng tiền và tổng lãi.

Gợi ý tối ưu tài chính

Chọn phương án để xem gợi ý trả thêm gốc, điều chỉnh thời hạn vay và mức độ an toàn theo thu nhập.

Dữ liệu thị trường

Tham khảo lãi suất ngân hàng

Tại Q2/2026 (tháng 05/2026), các ngân hàng đang áp dụng lãi suất ưu đãi ban đầu dao động từ 6.0% – 9.5% trong 12-24 tháng đầu (dữ liệu tham khảo). Sau thời gian ưu đãi, lãi suất thả nổi phổ biến ở mức 10% – 15%/năm. Vui lòng liên hệ trực tiếp ngân hàng để được tư vấn chính xác theo hồ sơ cá nhân của bạn.

Cập nhật dữ liệu: 05/2026. Ước tính mang tính minh họa, không thay thế cho thông báo chính thức.

Gợi ý nhanh

Kịch bản vay phổ biến

Các khoản vay được tìm kiếm nhiều với mức lãi suất giả định 10%/năm.

9 kịch bản

500 triệu

3 năm

≈ 16 triệu / tháng

Lãi suất giả định: 10% / năm

Lãi suất giả định: 10% / năm

Lãi suất giả định: 10% / năm

Lãi suất giả định: 10% / năm

Lãi suất giả định: 10% / năm

Lãi suất giả định: 10% / năm

Lãi suất giả định: 10% / năm

Lãi suất giả định: 10% / năm

Lãi suất giả định: 10% / năm

Câu hỏi thường gặp

5 câu hỏi

Giải đáp nhanh các thắc mắc thường gặp khi tính khoản vay theo kịch bản này.

Hãy ưu tiên phương án có tổng chi phí thực tế thấp hơn và khoản trả tháng đầu phù hợp dòng tiền. Nếu chênh lệch nhỏ, chọn phương án có rủi ro lãi suất thấp hơn hoặc cấu trúc trả nợ ổn định hơn.

Chưa thấy câu trả lời phù hợp?

Gửi câu hỏi cho chúng tôi

Nên chọn Phương án ATiết kiệm 124.2 triệu

So Sánh Vay Ngân Hàng: Bóc Tách Chênh Lệch Lãi Từng Kịch Bản

Phương án AĐang tối ưu

Phương án B

Phương án A

Phương án B

Biểu đồ dư nợ và cơ cấu gốc - lãi

Bảng trả nợ chi tiết theo phương án

So sánh theo thời hạn vay

Gợi ý tối ưu tài chính

Tham khảo lãi suất ngân hàng

Kịch bản vay phổ biến

Câu hỏi thường gặp